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title: "Hipotecas suizas: SARON vs tipo fijo, retiro de pensión y proceso de compra"
description: "Guía completa sobre hipotecas suizas — tipo fijo vs SARON, uso del 2.º pilar y pilar 3a (EPL) como entrada, y proceso de compra paso a paso para nuevos compradores."
date: 2026-05-03
updated: 2026-05-03
language: es
canonical: https://finch-agent.ch/es/blog/swiss-mortgage-saron-vs-fixed-guide
source: Finch (https://finch-agent.ch)
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# Hipotecas suizas: SARON vs tipo fijo, retiro de pensión y proceso de compra

**Quick answer:** No. El retiro EPL es solo para vivienda habitual. Si dejas de habitarla, debes devolver el importe a la caja de pensiones en un plazo definido.

Comprar vivienda en Suiza es un maratón: precios altos, reglas estrictas de acceso, dos filosofías hipotecarias.

## Accesibilidad: 20% + 33%

  - **Al menos un 20% de fondos propios**, de los cuales **al menos el 10% fuera de la previsión**.

  - **Gastos de vivienda ≤ 33%** del ingreso bruto, calculados a un **tipo teórico del 5%**, más 1% de mantenimiento y 1% de amortización.

  - La 2.ª hipoteca (sobre el 65% LTV) se amortiza en 15 años o hasta la jubilación.

## SARON vs tipo fijo

**SARON** es el tipo del mercado monetario suizo (sucesor del Libor CHF), reajustado cada 1-3 meses. **Tipo fijo**: bloqueado de 2 a 15 años.

|  | SARON | Fijo |
| --- | --- | --- |
| En ciclo bajo | Históricamente más barato | Más caro |
| En ciclo alto | Doloroso | Bloqueado y predecible |
| Salida anticipada | Fácil en cada reset | Penalización elevada |

Muchos suizos **combinan**: 50% fijo a 10 años + 50% SARON.

## Uso del 2.º pilar y 3a (EPL)

  - **Retiro o pignoración** del 2.º pilar y del 3a para la **vivienda habitual**.

  - El retiro genera un impuesto único sobre el capital pero permite alcanzar el 20%.

  - **Pignoración**: sin impuesto, el capital de pensión sigue invertido, pero hipoteca mayor.

  - Retiro mínimo CHF 20.000; a partir de los 50 años, limitado a la mitad o al valor a esa edad.

## Proceso de compra

  - **Preaprobación** con banco o broker.

  - **Búsqueda** en Homegate, ImmoScout24, Comparis y agencias locales.

  - **Due diligence** — estado del inmueble, servidumbres, registro, valor fiscal, construcciones previstas.

  - **Contrato de reserva** con señal pequeña.

  - **Oferta hipotecaria** — comparar al menos 3 entidades.

  - **Firma notarial**; gastos 0,5-3% según cantón.

  - **Inscripción registral y retiro EPL** — la caja paga al notario.

Sigue tipo, amortización y LTV junto a tus cuentas en [Finch](/es), con avisos antes de cada vencimiento.

## FAQ

**¿Puedo alquilar una vivienda comprada con retiro EPL?**

No. El retiro EPL es solo para vivienda habitual. Si dejas de habitarla, debes devolver el importe a la caja de pensiones en un plazo definido.

**¿Sale más barato SARON que tipo fijo a 10 años?**

Históricamente en media sí, pero muy volátil. El ciclo 2022-2024 mostró lo rápido que puede subir. Depende de tu colchón y tolerancia.


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Published by Finch — the Swiss personal finance app. Canonical version: https://finch-agent.ch/es/blog/swiss-mortgage-saron-vs-fixed-guide