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title: "Pilier 3a vs 3b en Suisse : différences, avantages fiscaux & meilleurs prestataires"
description: "Comprendre le Pilier 3a et le Pilier 3b en Suisse — déductions fiscales, règles de retrait, et comparaison entre prestataires numériques comme VIAC, Finpension et Frankly et les banques traditionnelles."
date: 2026-05-06
updated: 2026-05-06
language: fr
canonical: https://finch-agent.ch/fr/blog/pillar-3a-vs-3b-switzerland-guide
source: Finch (https://finch-agent.ch)
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# Pilier 3a vs 3b en Suisse : différences, avantages fiscaux & meilleurs prestataires

**Quick answer:** Oui. Le 3a donne droit à la déduction fiscale jusqu'au plafond annuel ; le 3b est libre et utilisable en parallèle.

Le système de prévoyance suisse repose sur **trois piliers** : AVS (1er pilier), prévoyance professionnelle (2e pilier) et prévoyance privée (3e pilier). Le 3e pilier, c'est vous qui le pilotez.

## Pilier 3a — épargne retraite fiscalement privilégiée

Le pilier 3a est lié et fortement avantagé fiscalement. En 2026, les salariés peuvent verser jusqu'à **CHF 7'258** ; les indépendants sans 2e pilier jusqu'à **20% du revenu net**, plafonné à CHF 36'288.

  - **Entièrement déductible** aux niveaux fédéral, cantonal et communal.

  - **Aucun impôt sur la fortune**, aucun impôt sur les rendements.

  - Retrait possible uniquement à la retraite, achat de logement, départ de Suisse, indépendance ou invalidité.

## Pilier 3b — prévoyance libre

Le pilier 3b regroupe tous les produits d'épargne ou d'assurance privés sans plafond. Pas de déduction au niveau fédéral (quelques cantons accordent de petits abattements), mais **flexibilité totale** au retrait.

## Prestataires numériques vs banques traditionnelles

UBS, ZKB ou PostFinance dominent encore, mais leurs frais de fonds dépassent souvent 1% par an. Les apps modernes proposent du 3a indiciel avec 99% d'actions et des TER bas :

  - **VIAC** — dès 0.44%, jusqu'à 99% en actions, intégré à Bank WIR.

  - **Finpension 3a** — ~0.39%, fonds institutionnels Swisscanto, jusqu'à 99% en actions, 5 portefeuilles par utilisateur.

  - **Frankly** (ZKB) — application soignée, 0.44%.

  - **Truewealth 3a** — stratégies ETF passives.

Sur 30 ans, passer d'un fonds bancaire à 1.2% à un 3a à 0.4% peut représenter **des dizaines de milliers de francs** de capital retraite supplémentaire.

## Optimiser le retrait

Ouvrez **plusieurs comptes 3a** (3 à 5 généralement) et retirez-les sur des années fiscales différentes pour casser la progression de l'impôt en capital.

## En résumé

Utilisez le pilier 3a à fond pour la déduction fiscale et la croissance long terme en actions. Le pilier 3b complète pour la flexibilité, l'assurance ou l'épargne au-delà du plafond 3a. Suivez tous vos avoirs de prévoyance — VIAC, Finpension, votre banque — avec vos comptes courants dans [Finch](/fr).

## FAQ

**Peut-on avoir un 3a et un 3b en même temps ?**

Oui. Le 3a donne droit à la déduction fiscale jusqu'au plafond annuel ; le 3b est libre et utilisable en parallèle.

**Combien de comptes 3a faut-il ouvrir ?**

Les experts recommandent 3 à 5 comptes pour pouvoir les retirer sur plusieurs années fiscales et réduire l'impôt.


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