Sí. El 3a da la deducción fiscal hasta el máximo anual; el 3b es libre y se puede usar en paralelo.
El sistema de pensiones suizo descansa en tres pilares: AVS (1.º pilar), previsión profesional (2.º pilar) y privada (3.º pilar). El tercer pilar lo controlas tú.
Pilar 3a — ahorro para la jubilación con ventaja fiscal
El 3a está vinculado y fiscalmente muy favorecido. En 2026 los empleados pueden aportar hasta CHF 7.258; los autónomos sin 2.º pilar hasta el 20% del ingreso neto, con tope de CHF 36.288.
- Totalmente deducible a nivel federal, cantonal y municipal.
- Sin impuesto sobre el patrimonio ni sobre los rendimientos.
- Retiro solo para jubilación, compra de vivienda principal, salida de Suiza, autoempleo o invalidez.
Pilar 3b — previsión libre
El 3b cubre cualquier producto privado de ahorro o seguro sin tope. No hay deducción federal (algunos cantones conceden pequeñas deducciones), pero ofrece total flexibilidad al retirar.
Proveedores digitales vs bancos tradicionales
UBS, ZKB o PostFinance siguen dominando, pero las comisiones de sus fondos suelen superar el 1% anual. Las apps modernas ofrecen 3a indexados con 99% en renta variable y TER bajos:
- VIAC — desde 0,44%, hasta 99% en acciones, integrado con Bank WIR.
- Finpension 3a — ~0,39%, fondos institucionales Swisscanto, hasta 99% en acciones, 5 carteras por usuario.
- Frankly (ZKB) — app cuidada, 0,44%.
- Truewealth 3a — estrategias ETF pasivas.
En 30 años, pasar de un fondo bancario al 1,2% a un 3a al 0,4% puede suponer decenas de miles de francos más de capital de jubilación.
Optimizar el retiro
Abre varias cuentas 3a (normalmente 3-5) y retíralas en años fiscales distintos para romper la progresión del impuesto sobre el capital.
Conclusión
Usa el 3a a fondo por la deducción fiscal y el crecimiento a largo plazo en renta variable. El 3b complementa con flexibilidad, seguros o ahorro por encima del tope. Sigue todos tus activos de pensión — VIAC, Finpension, banco — junto con tus cuentas en Finch.
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