Una guía práctica para seguir tu patrimonio neto en Suiza a través de CHF, EUR, USD, múltiples bancos, Säule 3a, inversiones y cripto — sin volverte loco con las hojas de cálculo.
El patrimonio neto es el único número que te dice si te estás enriqueciendo. En Suiza, calcularlo es inusualmente complicado: podrías tener una cuenta de salario UBS, una cuenta de ahorros ZKB, un Säule 3a en VIAC, una corretaje en Swissquote, algunos ETF en Interactive Brokers, algo de cripto, y un saldo EUR en Revolut.
Los cuatro ingredientes del patrimonio neto suizo
- Efectivo y cuentas — cuentas corrientes, ahorros, saldos en moneda extranjera
- Inversiones — ETF, acciones, fondos en Swissquote, Saxo, IBKR, DEGIRO
- Pensión — Säule 3a, prestaciones de libre disposición (Freizügigkeit)
- Otros activos — cripto, bienes raíces, vehículos menos pasivos
El problema de la multidivisa
Si tienes EUR o USD, necesitas una instantánea de tipo de cambio consistente. Elige una moneda base (casi siempre CHF) y una fuente de tasas (por ejemplo, el BCE o tu bróker), y aplícala de forma consistente en cada instantánea.
Tres formas de hacerlo
1. La hoja de cálculo
Una hoja de cálculo mensual de Google funciona. Manual pero auditable. La desventaja: te olvidarás, te saltarás meses y perderás la línea de tendencia.
2. La aplicación de tu banco
La mayoría de los bancos suizos solo te muestran lo que tienes en ese banco. Inútil para una verdadera visión del patrimonio neto.
3. Una aplicación financiera nativa de Suiza
Finch se conecta a todos tus bancos suizos (a través de bLink), tus brókeres, tu proveedor de 3a y tus intercambios de criptomonedas, y calcula continuamente tu patrimonio neto en CHF, con las posiciones en EUR/USD convertidas automáticamente a tipos de cambio en vivo.
Cómo se ve un buen seguimiento
- Una moneda base (CHF), tipo de cambio en vivo
- Instantáneas mensuales, capturadas automáticamente
- Desglose por clase de activo y por moneda
- Diferencias interanuales y mensuales
- Säule 3a y activos de pensión incluidos — son riqueza real
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